Cada año que pasa sin dar un parte, tu seguro debería bajar de precio. Cada vez que tienes un siniestro con culpa, sube. Ese mecanismo tiene nombre: bonus-malus, y decide buena parte de lo que pagas cada año, aunque casi nadie entiende bien cómo se calcula de verdad.
Aquí tienes bonus malus seguro coche cómo funciona en la práctica, cuánto tarda en recuperarse tras un siniestro, y cómo llevarte tu historial si decides cambiar de aseguradora. Con las cifras reales que manejan las compañías, no una explicación genérica.
Bonus malus seguro coche cómo funciona: la escala que decide tu precio
Según InShared, la mayoría de aseguradoras trabajan con una escala de entre 15 y 20 escalones. Cada año completo sin declarar ningún parte con culpa, subes un peldaño y tu prima baja al renovar.
Si sufres un siniestro del que eres responsable, bajas varios escalones de golpe, no solo uno, y la prima sube de forma notable. Como referencia, el descuento acumulado puede llegar hasta el 50% de la prima base, mientras que un siniestro con culpa puede encarecer el seguro entre un 20% y un 40%. Es la parte de bonus malus seguro coche cómo funciona que más sorprende a quien tiene su primer parte con culpa.
El fichero SINCO: por qué tu historial te sigue a cualquier aseguradora
Las aseguradoras españolas consultan el fichero SINCO para comprobar el historial de siniestralidad real de cada conductor. Según HelloPrima, este fichero recoge los partes con culpa de los últimos cinco años, así que no sirve de nada cambiar de compañía esperando que tu historial «desaparezca».
Esto tiene una lectura positiva también: si llevas años sin partes, ese buen historial te acompaña igualmente a cualquier aseguradora nueva a la que decidas cambiarte, sin tener que empezar de cero.
El fichero SINCO no es algo que puedas consultar libremente por tu cuenta como particular; son las propias aseguradoras las que acceden a él para verificar el historial declarado por el conductor. Por eso, si alguna vez tienes dudas sobre lo que refleja tu historial, la vía más directa es pedir el certificado de siniestralidad a tu compañía actual.
Cuánto tarda en recuperarse tras un siniestro
No hay una vuelta inmediata al nivel anterior. Según recoge Motor16, cada año limpio permite subir uno o dos escalones, así que recuperar el nivel previo a un parte suele llevar entre dos y tres años sin ningún siniestro nuevo.
Es una de las razones por las que un solo parte mal gestionado puede salir más caro de lo que parece a corto plazo: no es solo la subida de ese año, es arrastrar una prima más alta durante varios ejercicios seguidos.
Por eso, antes de decidir si dar parte de un golpe menor merece la pena, haz números reales. Entender bien bonus malus seguro coche cómo funciona en tu caso concreto puede ahorrarte cientos de euros en los próximos años, mucho más de lo que costaría asumir una reparación pequeña de tu bolsillo.
Errores comunes sobre el bonus-malus
El error más habitual es dar parte de cualquier incidente pequeño sin calcular antes si compensa. Si el coste de la reparación es similar a lo que vas a pagar de más en primas durante los próximos años por perder bonificación, a veces sale más a cuenta asumir el gasto sin abrir parte.
El segundo error es pensar que bonus malus seguro coche cómo funciona es idéntico en todas las aseguradoras. Como veremos, cada compañía aplica su propia escala y sus propios porcentajes, así que dos aseguradoras pueden tratar el mismo historial de forma bastante distinta.
El tercer error es no pedir el certificado de siniestralidad antes de cambiar de compañía, asumiendo que la nueva aseguradora ya tiene toda la información. Aportar tú mismo ese documento agiliza mucho el proceso y evita errores en el cálculo de tu bonificación real.
Bonus protegido: la cobertura que casi nadie contrata y debería
Algunas aseguradoras ofrecen una cobertura complementaria conocida como bonus protegido o perdón del primer siniestro, que forma parte de cómo cada compañía interpreta a su manera bonus malus seguro coche cómo funciona en la práctica. Permite mantener tu nivel de bonificación intacto tras un primer parte con culpa, en vez de bajar varios escalones de golpe.
Suele tener un coste adicional pequeño dentro de la póliza, pero si llevas muchos años acumulando descuento, puede compensar bastante frente al riesgo de perderlo todo por un único despiste en la carretera.
Antes de contratar esta cobertura, pregunta cuántas veces se puede usar a lo largo de la vida de la póliza. Algunas aseguradoras solo permiten activar el bonus protegido una vez cada varios años, no en cada siniestro que tengas.
Cómo llevarte tu bonificación al cambiar de aseguradora
El bonus-malus no es propiedad de la aseguradora: es un historial ligado a ti como conductor y al vehículo asegurado. Al cambiar de compañía, puedes trasladar tu categoría de bonificación siempre que lo solicites expresamente.
Pide el certificado de siniestralidad a tu aseguradora actual antes de contratar una nueva póliza. Es un documento que están obligadas a entregarte, y sirve como prueba directa de tu historial para que la nueva compañía calcule tu prima con la bonificación correcta desde el primer día. Revisa también nuestra guía sobre el precio del seguro de coche para entender el resto de factores que influyen en lo que pagas.
No es lo mismo en todas las aseguradoras
Aquí está el matiz que menos se explica: en España, el bonus-malus no está regulado por ley de forma unificada. Cada aseguradora decide su propia escala de porcentajes, número de escalones y velocidad de recuperación.
Eso significa que dos compañías pueden ofrecerte descuentos distintos con exactamente el mismo historial de siniestralidad. Antes de renovar o cambiar de seguro, merece la pena pedir presupuesto en más de una aseguradora y comparar cómo valora cada una tu bonus malus seguro coche cómo funciona en la práctica, no solo el precio final que te muestran.
Pide siempre que te desglosen en la oferta cuánto peso tiene tu bonificación actual sobre el precio total. Algunas aseguradoras la muestran de forma clara en el presupuesto; otras la diluyen dentro de un precio final sin especificar cuánto has ahorrado realmente por tu buen historial.
Preguntas frecuentes
¿El bonus-malus afecta también a las multas de tráfico?
No directamente. El bonus-malus se basa en los siniestros con culpa reportados al seguro, no en las multas de tráfico en sí, aunque ambas cosas pueden estar relacionadas si la infracción termina provocando un accidente.
¿Puedo perder toda la bonificación de golpe por un solo siniestro?
Depende de la aseguradora y de la gravedad del siniestro, pero es habitual bajar varios escalones de golpe, no solo uno. Con una cobertura de bonus protegido, en cambio, puedes mantener el nivel tras el primer parte.
¿Qué pasa si no he tenido coche asegurado durante un tiempo?
Algunas aseguradoras mantienen tu bonificación durante un periodo limitado sin póliza activa, pero pasado ese plazo puedes perderla y volver a empezar desde el nivel neutro. Conviene confirmarlo directamente con la compañía antes de dar de baja un seguro.
¿Es lo mismo bonus-malus que franquicia?
No, son conceptos distintos dentro de bonus malus seguro coche cómo funciona en general. El bonus-malus afecta al precio de la prima según tu historial de siniestralidad, mientras que la franquicia es la cantidad que asumes tú mismo en cada siniestro antes de que empiece a pagar el seguro.
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Crecí entre las motos y los coches de mi padre y hago yo mismo el mantenimiento de mi moto. Escribo en Pillatop sobre mantenimiento, averías y compra de segunda mano, con precios orientativos y fuentes citadas.
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